Să îi învățăm pe copiii noștri despre tot ce ni se pare că le va fi folositor în viață și să îi pregătim pentru momentul în care ei vor deveni adulți, pare un lucru cu care fiecare părinte este deja obișnuit, îl are „în sânge”. Dar așa cum ne gândim, ca părinți, pe termen lung, pentru pregătirea educațională și morală a copilului, oare nu ar trebui să îi pregătim și un „colac” când îl aruncăm în apele vieții? Este oare suficientă pregătirea pe care i-o dăm sau ar mai trebui să încercăm să îi oferim și un sprijin financiar pentru ca startul lui în viață să fie mai lin?
Prinși în miile de gânduri, socoteli, zbateri cotidiene, ne simțim precum titanii nemuritori și deseori uităm că viața se poate schimba într-o clipă. Volatilitatea vieții noastre, neprevăzutul, au ieșit cu atât mai mult la iveală în aceste tipuri afectate de crize pandemice, crize economice și crize geopolitice. Poate acum, părinții de azi, au mai multă inspirație de a se gândi și de a pregăti un viitor financiar pentru copiilor. Ce va face copilul meu dacă se întâmplă ceva cu mine ... este o întrebare pe care ar trebui să ne-o adresăm mai des.
Piața financiară din România, chiar dacă nu este la fel de matură și diversificată în oferta de produse și servicii financiare cum sunt alte piețe europene, oferă totuși o gamă de posibilități din care putem alege și cu care putem pune o temelie solidă viitorului copilului nostru. Există produse financiare disponibile pe piața asigurărilor dedicate construirii unui plan financiar pe termen lung în beneficiul copilului. Aceste produse combină componenta de economisire de către părinte a unei sume de bani cu cea de investire a acestor sume economisite și cu beneficiile unei asigurări de viață.
Randamentele acestor produse financiare variază în funcție de opțiunile celui care contractează un astfel de tip de plan (cu economisire și investire deopotrivă). Acestea sunt construite după modelul fondurilor de investiții, dar care funcționează pe un anumit termen – de regulă, până când beneficiarul (copilul) împlinește vârsta de 18 ani. Planurile de investiții oferite de astfel de produse financiare sunt variate, ele putând fi alese în funcție de strategia investițională adoptată de administratorul fondului respectiv (de exemplu, moderate sau cu mai mult risc, dar și randament așteptat mai mare).
Oricare ar fi însă planul investițional, reglementările și abilitățile administratorului unui astfel de fond de investiții face ca portofoliul să fie unul diversificat în cel mai complex mod posibil – nu doar după tipuri de investiții ales (de exemplu, acțiuni, obligațiuni sau alte investiții), dar și după țara în care se află emitentul instrumentelor financiare sau domeniul acestuia. Astfel, nivelul randamentului așteptat al portofoliului investițional devine mult mai stabil în raport cu simpla opțiune a unui depozit bancar.
Copilul va primi la 18 ani suma adunată de părinte, investită de un profesionist (de administratorul fondului din asigurare), inclusiv plusul de valoare aferent investițiilor de portofoliu. Unele planuri permit ca părintele să decidă dacă copilul primește toată suma o dată sau în rate, respectiv dacă se mai continuă planul investițional.
Fiind produse financiare care prevăd funcționarea pe termen lung, ele sunt însoțite și de o asigurare de viață pentru părinte, care vine în sprijinul acestuia în sensul în care știe că, dacă o situație nefericită va apărea (șomaj, invaliditate sau deces al părintelui), nu va îngreuna financiar viitorul copilului. Acest tip de produs financiar, spre diferență de un depozit, poate acoperi nu numai devalorizarea banilor, dar poate aduce și plusul de valoare pe care fiecare părinte și-l dorește pentru un viitor financiar mai bun al copilului său.
Și în acest caz, comportamentul nostru pe termen lung trebuie să fie unul responsabil, plățile fiind periodice și asumate. Însă faptul că există plăți clare, asumate, cu un cuantum și o periodicitate clară, „forțează” crearea unui comportament responsabil al părintelui în economisire, evident în beneficiul copilului său. Și în acest caz este important să avem în vedere că există costuri și comisioane de plată.
Îmi doresc pentru copilul meu tot ce este mai bun pe lume, îmi doresc ca el să urmeze o universitate de top și să își facă o carieră de succes în viață, care să îi aducă satisfacții spirituale și financiare deopotrivă. Și de aceea, adresându-mi ca părinte întrebarea de mai sus, am încercat să găsesc un răspuns. Calculele financiare – cât dau și cât aștept – sunt importante într-o decizie financiară, dar nu sunt suficiente.
Dacă ne-am decis că protecția financiară a viitorului copilului nostru este un obiectiv pe care vrem să îl realizăm, atunci va trebui nu numai să alegem un produs financiar adecvat preferințelor noastre, dar și să adoptăm noi înșine un comportament financiar planificat. În familie, stabilitatea financiară este dată de reorganizarea cheltuielilor astfel încât lunar să poată fi economisită o anumită sumă de bani. Acest lucru poate fi realizat printr-o disciplină auto-impusă de un anumit nivel de educație financiară.
Fie că economisim, fie că investim anumite sume de bani (din salariu, din alte venituri, din alocații), periodicitatea și constanța în timp a acestui comportament este extrem de importantă. La fel de importantă este și alegerea produsului pe care ne dorim să îl folosim. În această alegere, criteriile pot fi mai multe, dar cel mai important, din perspectiva termenului lung pe care acest obiectiv îl impune, este conservarea valorii banilor.
Obținerea unui plus de valoare (randament așteptat) este o altă condiție importantă în oferirea unui viitor financiar – la vârsta de 18 ani ne dorim să îi putem oferi posibilitatea de a studia la o universitate, poate în afara țării, de a avea o locuință a lui, de a avea un capital de început al vieții de adult.
Se mai poate construi o resursă financiară pe termen lung și dacă este aleasă piața de capital. Utilizând un portofoliu de investiții în instrumente financiare cotate la Bursă, ai de fapt ca scop obținerea de profit față de investiția inițială. Dar noi urmărim, ca părinți, o rentabilitate așteptată pe termen lung și asigurarea unei siguranțe cât mai mari a banilor (sau diminuarea posibilelor riscuri aferente investiției).
Deși puțin explorată de români, Bursa poate oferi astfel de oportunități de a construi planuri investiționale, având la tranzacționare o serie de instrumente financiare din care se pot construi portofolii diversificate. În plus, dacă dorim să simplificăm o astfel de abordare, putem apela la investiția unui portofoliu care „copiază” compoziția indicelui bursier BET. O astfel de abordare, în care se alege cumpărarea unor instrumente financiare care compun un indice bursier puternic (în această calitate fiind considerate stabile) și păstrarea lor pe termen lung într-un portofoliu, permite inclusiv incorporarea dividendelor în valoarea totală a portofoliului.
Evident că mai există și alte forme de investiții care, pe termen lung, pot avea o rentabilitate așteptată tentantă. Acestea depind însă de suma de bani de care dispunem – de exemplu, investițiile în aur, obiecte de artă, bijuterii de valoare, imobiliare (terenuri, case). Ele pot avea o valoare mai mare în timp, dar implică să avem suma de bani necesară investiției la momentul achiziției acestor bunuri. Chiar și așa, dacă vorbim de astfel de investiții, este important să fim conștienți că acestea pot avea dezavantaje, și primul care ne vine în minte este ca la momentul împlinirii vârstei de 18 ani copilul să nu poată să transforme investiția în bani (lichiditate), deoarece nu găsește un cumpărător dispus să cumpere respectivul bun pentru un preț anume, indiferent de valoarea de piață la acel moment. În egală măsură, contează și să îi asigurăm copilului resursele financiare, cât și ca acestea să îi fie disponibile la momentul în care are nevoie de ele.
Deși poate părea complicat pentru mulți, în realitate însă toate aceaste calcule și alegeri nu sunt atât de complicate, ele implică în primul rând dorința de a lua astfel de decizii, apoi puțină informare și un comportament familial financiar organizat.
Cel puțin în ceea ce privește informarea, părinții au la dispoziție noul site al Autorității de Supraveghere Financiară dedicat educației financiare – www.edutime.ro.
Aici fiecare poate găsi o multitudine de informații și mai multe instrumente educaționale care ne pot ajuta să înțelegem mai bine produsele financiare, posibilitățile pe care le avem pentru a pune bazele unui viitor financiar pentru copilul nostru, cum și la ce trebuie să fim atenți când facem o alegere financiară și multe alte lucruri utile. Chiar putem găsi și jocuri sau aplicații pe care să le utilizăm acasă, învățând alături de copiii noștri – creând amintiri și fundamente pentru viitorul lor financiar.
