Datornicii din România, protejați împotriva abuzurilor. Cumpărătorii de credite nu au voie să hărțuiască debitorii
Directiva UE 2021/2167 a Parlamentului European și a Consiliului privind administratorii de credite și cumpărătorii de credite trebuia transpusă în legislația națională până în 30 decembrie 2023, dată la care actul normativ național trebuia deja să intre în vigoare.
Întrucât România poate risca o procedură de infringement din partea autorităților UE, pe agenda ședinței de guvern de azi se află un act normativ de adoptat în regim de urgență și care are în vedere transpunerea în legislația națională a Directivei UE 2021/2167.
Sunt avute în vedere în mod explicit creditele devenite neperformante și administrarea, respectiv cumpărarea acestora de către administratorii și/sau cumpărătorii de credite.
Actului normativ elaborat de Guvernul României, pe baza Directivei amintite, definește termenii și modul de acțiune al entităților aflate în legătură cu creditele neperformante:
-
Administrator de credite: o persoană juridică care, în cadrul activității sale, în numele unui cumpărător de credite, administrează și execută drepturile și obligațiile creditorului ce decurg dintr-un contract de credit neperformant sau a contractului de credit neperformant în sine și care desfășoară cel puțin una sau mai multe activități de administrare a creditelor;
-
Cumpărător de credite: orice persoană fizică autorizata sau juridică, alta decât o instituție de credit, care achiziționează drepturile unui creditor ce decurg dintr-un contract de credit neperformant sau contractul de credit neperformant în sine în cursul exercitării activității sale comerciale, de afaceri sau profesionale, în conformitate cu prevederile legale aplicabile.
Actul normativ are în vedere protecția debitorilor față de potențialele abuzuri ale administratorilor sau cumpărătorilor de credite, iar aceștia din urmă trebuie, de acum încolo (dacă până în prezent nu au avut astfel de obligații), să îndeplinească o serie de condiții pentru desfășurarea activității:
-
nu au înscrise în cazierul judiciar infracțiuni relevante legate, printre altele, de infracțiuni contra patrimoniului, infracțiuni privind activități financiare, spălarea banilor, fraudă sau infracțiuni împotriva integrității fizice,
-
nu fac obiectul unei proceduri de insolvență,
-
nu au fost declarați anterior în stare de faliment, cu excepția cazului în care au fost reabilitați în conformitate cu dreptul intern.
Înainte de prima colectare a datoriilor și ori de câte ori debitorii solicită acest lucru, administratorii și cumpărătorii de credite vor furniza debitorilor informații privind, printre altele:
-
cesiunea care a avut loc,
-
identitatea și datele de contact ale cumpărătorului de credite și ale administratorului de credite, în cazul în care acesta este desemnat,
-
sumele datorate de debitor și o declarație conform căreia continuă să se aplice toate dispozițiile relevante din dreptul Uniunii și din dreptul intern.
Reglementarea stabilește și obligația cumpărătorilor de credite care execută direct contractul de credit cumpărat de a respecta legile aplicabile contractului de credit, inclusiv a normelor privind protecția consumatorilor aplicabile debitorului.
Obligații
Administratorii și cumpărătorii de credite sunt obligați să respecte în relațiile lor cu debitorii următoarele:
a) să acționeze cu bună-credință, în mod echitabil și cu profesionalism;
b) să le ofere debitorilor informații care să nu fie înșelătoare, neclare sau false;
c) să respecte și să protejeze informațiile personale și dreptul la viață privată al debitorilor;
d) să comunice cu debitorii într-un mod care să nu constituie hărțuire, constrângere sau influență nejustificată.
Restructurarea împrumuturilor, iertarea de datorii
Actul normativ are în vedere și modificarea OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori. Creditorii au obligația de a avea politici și proceduri adecvate în virtutea cărora să depună eforturi pentru a aplica, dacă este cazul, o restructurare rezonabilă datorată dificultăților financiare înainte de a demara procedura de executare silită.
Astfel de măsuri de restructurare datorată dificultăților financiare țin seama, printre alte elemente, de situația consumatorului și constau în următoarele:
a) refinanțarea totală sau parțială a contractului de credit;
b) modificarea termenelor și condițiilor existente ale unui contract de credit, care include:
- prelungirea duratei contractului de credit,
- modificarea tipului de contract de credit,
- amânarea plății tuturor sau a unei părți a ratelor de credit pentru o anumită perioadă,
- schimbarea ratei dobânzii,
- oferirea unei perioade fără plăți,
- plăți parțiale,
- conversii monetare,
- iertarea parțială de datorie și consolidarea datoriilor.
