IRCC va crește puternic de la 1 ianuarie 2023, la fel și ratele a 450.000 de români. Ce opțiuni au cei cu credite cu dobândă variabilă
În ultima zi lucrătoare a trimestrului patru din 2022, BNR va anunța noua valoare a IRCC (Indicele de referință pentru creditele consumatorilor) trimestrial, care se va aplica din prima zi a anului viitor.
Potrivit Economica.net, aproximativ 450.000 de români au credite cu indicele de referintă IRCC.
În prezent, IRCC este 4,06% pe an, valoare anunțată pe 30 septembrie. Potrivit Cursbnr.ro, valoarea medie pentru IRCC în trimestrul trei (iulie-septembrie) este de 5,71% pe an, valoare care se va aplica la calcularea ratelor care au în componență IRCC după 1 ianuarie 2023.
Cum se calculează IRCC și când se afișează
Indicele IRCC este de două feluri, zilnic și trimestrial.
IRCC zilnic se calculează de BNR în fiecare zi și reprezintă media ponderată (cu volumele tranzacțiilor) a ratelor de dobândă ale tranzacțiilor de pe piața monetară interbancară. La nivel de zi, IRCC a înregistrat și el creșteri în ultimele luni, odată cu ROBOR la 3 luni. Astfel, în trimestrul treilea, IRCC zilnic a avut o valoare minimă de 3,94% (20 iulie) și o valoare maximă de 6,63% (28 septembrie).
IRCC trimestrial, cel folosit la creditele de consum luate după luna mai 2019, se stabilește drept media aritmetică a valorilor IRCC zilnice comunicate pentru trimestrul anterior (se iau in considerare toate zilele lucrătoare din trimestru), urmând a se aplica de fiecare instituție de credit pentru trimestrul următor. Noua valoare este publicată de BNR în ultima zi lucrătoare a trimestrului.
Rate ROBOR versus rate IRCC
Dobânda unui credit cu dobândă variabilă este compusă din marja fixă a băncii, în prezent de obicei între 2-3%, și indicele IRCC (trimestrial) sau ROBOR la 3 luni (zilnic).
Abonându-te la Newsletter primești sinteza celor mai bune informații, articole și interviuri exclusive publicate de digi24.ro
În prezent, ROBOR la 3 luni este 7,63%, înregistrând scăderi timide și perioade de stagnare. Indicele este în scădere începând cu finalul lunii octombrie, în data de 27 octombrie indicele atingând valoarea de 8,21% pe an și maximul ultimilor 12 ani. Valorea din prezent a fost ultima dată atinsă la finalul lunii iulie 2022. Astfel, cei cu ROBOR au dobânzi de aproape 10%, întrucât în calculul ratelor valoarea ROBOR folosită este cea zilnică.
IRCC trimestrial din momentul actual este 4,06%, ceea ce face ca dobânzile celor care au acest indice în calculul ratelor să fie în jur de 6-7%. Odată cu creșterea de la 1 ianuarie, dobânzile acestor credite vor crește la între 7,71% și 8,71%.
Evoluția IRCC de la lansare
La lansare, în mai 2019, IRCC trimestrial a avut o valoare de 2,36%. Au urmat două trimestre când indicele s-a situat în jurul valorii de 2,6%, apoi scăderi treptate până la 1,08%, în octombrie 2021. Începând de atunci, IRCC a crescut în fiecare trimestru, până la 2,65% - valoare calculată pentru trimestrul 1 din 2022.
Valoarea anunțată pe 30 septembrie de BNR, valabilă pentru T2 2022, de 4,06%, reprezintă recordul absolut al indicelui de la lansare, însă începând cu 1 ianuarie 2023 va exista un nou record - 5,71%.
Citește și Ce soluții au cei care plătesc rate mai mari după creșterea dobânzilor. În 2023 IRCC se va dubla
Ce opțiuni au românii cu credite cu dobândă variabilă
Românii care au rate cu dobândă variabilă pot rămâne la ROBOR, pot trece de la ROBOR la IRCC sau pot face refinanțarea creditului și trecerea la o rată a dobânzii fixă.
ROBOR la 3 luni în ultima perioadă înregistrează scăderi. Cu toate acestea, valoarea actuală este destul de mare (7,63%) și nu se știe când sau daca va exista o scădere mai consistentă, având în vedere și faptul că BNR a crescut dobânda de politică monetară de 8 ori în 2022. În prezent, dobânda BNR este de 6,75% pe an.
Trecerea de la ROBOR la IRCC se face pe baza unei cereri depuse la bancă. Cei cu credite Noua Casă au nevoie și de acordul Fondului de Garantare. Deși băncile nu sunt obligate să accepte trecerea, rar există cazuri de respingere. Este important de menționat că un client care trece de la ROBOR la IRCC nu poate face trecerea înapoi. Avantajul IRCC este că se calculează ca medie aritmetică a valorilor zilnice, ceea ce ajută la evitarea vârfurilor în calculul ratelor. Totodată, chiar și după creșterea la 5,71%, nivelul IRCC va fi sub cel al ROBOR. Cu toate acestea, și această valoare poate crește dacă mai crește nivelul dobânzii de referință BNR.
O altă opțiune este refinanțarea creditului cu dobândă variabilă într-un credit cu rată fixă. Avantajele sunt reprezentate de siguranța financiară, întrucât rata va fi fixă pe un anumit număr de ani. În prezent, majoritatea ofertelor din piață pentru credite cu dobândă fixă sunt de 5 ani, însă există și variante mai extinse. Dezavantajele sunt reprezentate de costurile imediate, care pot ajunge la câteva mii de lei, întrucât se reiau majoritatea formalităților de la momentul accesării creditului.
