Cât te costă, de fapt, o casă luată pe credit

O casă pe credit ne costă mai scump din start, prin urmare trebuie să ne asigurăm că alegem oferte cu adevărat valoroase pentru următorii 20-30 de ani. Și chiar dacă ne este mai ușor să negociem în euro, batem palma doar în lei, căci altfel ne va costa în plus conversia valutară, transferul banilor în contul vânzătorului şi riscul valutar pe termen lung. De fapt, regula este simplă: negociem şi plătim în moneda în care avem veniturile anuale.

Adrian Vascu explică:

Pentru o casă de 500.000 de lei, cu un avans de 20%, vom contracta un credit de 400.000 de lei. Bineînțeles, pentru că obținem venituri în lei, și creditul va fi tot în lei. La sfârșitul celor 20 de ani de rambursare, pentru cei 500.000 de lei împrumutați, vom plăti 670.000 de lei, respectiv cu 270.000 de lei mai mult decât suma împrumutată.

Însă avem două variante prin care putem reduce considerabil costul creditului: rambursări anticipate sau rate descrescătoare.

Rata lunară este formată din: principal, adică cât plătim efectiv din credit, dobândă și comisioane.

Există două tipuri de rate: ratele egale și rate descrescătoare.

În calculul inițial, am luat în considerare un credit cu rate egale. Vedem că 70% din rata lunară merge la dobândă și doar 30% la achitarea creditului. Astfel, vom achita majoritatea dobânzii pe 20 de ani în primii 10. Însă avantajul ratelor egale este că sunt considerabil mai mici la începutul rambursării, ceea ce permite obținerea unui credit mai mare.

Soluția pentru diminuarea costului și perioadei de rambursare este să rambursăm anticipat în fiecare lună măcar cât principalul, ideal cât încă o rată, păstrând aceleași rate lunare, dar scăzând numărul ratelor de rambursare - adică vom plăti mai repede creditul.

Ratele descrescătoare sunt mai mari la început, însă plățile lunare se împart egal între stingerea creditului și plata dobânzii.

Dobânda se calculează întotdeauna la soldul actualizat, ceea ce înseamnă că în fiecare lună rata lunară e ceva mai mică. După primii 5 ani, rata lunară va ajunge la același nivel pe care l-ar fi avut rata egală.

În cazul ratelor descrescătoare, plata lunară este mai mare la început, însă presiunea pentru rambursări anticipate este mai mică. Desigur, dacă le putem face, reduc și mai mult costurile. Însă oricum vom plăti per total cu 10-15% mai puțin pentru creditul ipotecar doar din tipul ratelor lunare alese.

Editare web: Luana Păvălucă

• Etichete:
• imprumuturi
• casa
• dobanzi
• credit ipotecar
• credite locuinte

Descarcă aplicația Digi24 și află cele mai importante știri ale zilei