Românii ar putea scăpa de o serie de comisioane percepute de bănci

Foto: Gulliver/Getty Images

În baza acestui proiect, redactat de Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorului (ANPC), pentru conturile curente care oferă sericii de bază – un termen nou introdus – clienții băncilor ar urma să nu plătească nimic.

Potrivit unui articol din proiectul de transpunere a Directivei 92/2014, instituțiile de credit sunt obligate să ofere gratuit serviciul de deschidere, închidere și administrare a unui cont curent de bază, dar și să nu taxeze serviciul de depunere și retragere de numerar.

În definirea termenilor, proiectul de ordonanță face distincție între serviciul de plată și operațiunea de plată, ultimul însemnând acțiunea inițiată de plătitor sau de beneficiarul plății de a depune, transfera sau retrage fonduri. Astfel, este neclar dacă banca nu are dreptul să ceară bani de la consumator pentru că îi oferă posibilitatea de a retrage bani de la un bancomat, dar poate să îi pună comision de retragere, ori dacă nu are voie să ceară nici un ban pentru astfel de operațiuni.

Întrebat de Profit.ro dacă este în intenția ANPC ca băncile să nu comisioneze efectiv operațiunile de retragere și depunere de numerar, președintele instituției, Marcel Bogdan Pandelică, a răspuns că aceasta este intenția Autorității, pentru conturile de bază.

"Sunt câteva operațiuni în interiorul administrării de cont pentru care propunerea ANPC este să fie gratuite", a declarat Pandelică.

Președintele ANPC a spus însă că va reveni cu lămuriri suplimentare pentru o bună înțelegere a textului, având în vedere că formulările au fost preluate ad-literam din Directivă.

Aspectele de interes din proiectul legislativ:

• Lista celor mai reprezentative servicii aferente unui cont de plăți – este esențial pentru consumatori să poată înțelege comisioanele, astfel încât să poată compara ofertele provenind de la prestatori de servicii de plată diferiți și să ia decizii în cunoștință de cauză cu privire la contul de plăți cel mai adecvat nevoilor lor.

Compararea comisioanelor nu poate fi realizată dacă prestatorii de servicii de plată utilizează o terminologie diferită pentru aceleași servicii și furnizează informații în formate diferite.

Terminologia standardizată, însoțită de informații specifice prezentate într-un format coerent referitoare la comisioanele aferente celor mai reprezentative servicii legate de conturile de plăți, poate ajuta consumatorii să înțeleagă și să compare comisioanele. Pentru a fi considerate reprezentative, serviciile trebuie să facă obiectul unui comision la cel puțin un prestator de servicii de plată dintr-un stat membru. În plus, în cazul în care serviciile sunt comune unei majorități a statelor membre, terminologia utilizată pentru definirea acestor servicii trebuie să fie standardizată la nivelul Uniunii Europene, făcând astfel posibilă mai buna comparare a ofertelor de conturi de plăți la nivelul Uniunii Europene. Pentru a asigura faptul că listele naționale sunt suficient de omogene, Autoritatea europeană de supraveghere (Autoritatea Bancară Europeană, denumită, în continuare, ABE) identifică, pe baza informațiilor primite de la statele membre, prin intermediul unor proiecte de standarde tehnice de reglementare, serviciile care sunt comune majorității statelor membre pentru a propune termeni și definiții standardizate la nivelul Uniunii Europene, în toate limbile oficiale ale instituțiilor Uniunii Europene. ABE asigură faptul că se utilizează numai un singur termen pentru fiecare serviciu în oricare dintre limbile oficiale ale fiecărui stat membru. Ulterior, statele membre integrează eventualii termeni de la nivelul Uniunii Europene și publică lista cu aceștia. Pentru a se asigura acest lucru, în conformitate cu art. 3 paragraf (4) din Directiva 2014/92/UE, proiectul prevede că lista cu termenii standardizați se stabilește, în termen de cel mult trei luni de la intrarea în vigoare a standardelor tehnice adoptate de Comisia Europeană privind terminologia standardizată pentru acele servicii care sunt comune cel puțin unei majorități a statelor membre, prin Ordin al Președintelui Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorilor, în conformitate cu Lista adoptată de Comisia Europeană.

• Documentul de informare cu privire la comisioane și glosar - pentru a ajuta consumatorii să compare cu ușurință comisioanele aferente conturilor de plăți din piața internă în ansamblu, prestatorii de servicii de plată vor pune la dispoziția consumatorilor un document de informare cu privire la comisioane care să prezinte comisioanele aferente tuturor serviciilor cuprinse în lista celor mai reprezentative servicii legate de un cont de plăți la nivel național. În documentul de informare cu privire la comisioane se vor utiliza termenii și definițiile standardizate stabilite la nivelul Uniunii. Documentul de informare cu privire la comisioane nu va conține alte comisioane. În cazul în care un prestator de servicii de plată nu oferă un serviciu care figurează pe lista celor mai reprezentative servicii legate de un cont de plăți, acesta precizează acest lucru. Pentru a îi ajuta pe consumatori să înțeleagă comisioanele pe care trebuie să le plătească pentru contul lor de plăți, acestora li se va pune la dispoziție un glosar care să conțină explicații clare, fără caracter tehnic și lipsite de ambiguitate cel puțin pentru comisioanele și serviciile prevăzute în documentul de informare cu privire la comisioane. • Situația comisioanelor suportate - prestatorii de servicii de plată vor informa consumatorii gratuit și cel puțin o dată pe an cu privire la toate comisioanele percepute pentru contul lor de plăți, inclusiv, dacă este cazul, rata dobânzii pentru descoperitul de cont și rata dobânzii creditoare.

• Pagina web de comparare a comisioanelor – pentru a oferi consumatorilor posibilitatea de a obține informații imparțiale cu privire la comisioanele percepute și ratele dobânzii aplicate în legătură cu conturile de plăți, este necesară asigurarea existenței cel puțin a unui sit internet de comparare independent din punct de vedere operațional de prestatorii de servicii de plată. Potrivit proiectului, site-ul internet de comparare pot fi administrate de o autoritate publică și/sau de asociaţiile de consumatori luate în evidenţă de Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor care desfășoară, de cel puțin 3 ani, activități în domeniul protecţiei consumatorilor de servicii financiar – bancare.

• Schimbarea conturilor – pentru a permite consumatorilor să schimbe contul de plăți, proiectul prevede o procedură clară, rapidă și sigură prin care prestatorii de servicii de plată vor schimba conturile de plăți, inclusiv conturile de plăți cu servicii de bază. Această procedură este urmată atât atunci când consumatorii doresc să își schimbe conturile de la un prestator de servicii de plată la altul, cât și atunci când consumatorii doresc să facă schimbul între conturi de plăți diferite în cadrul aceluiași prestator de servicii de plată. Orice comision pentru serviciul de schimbare a conturilor percepute de prestatorii de servicii de plată ar trebui să fie rezonabil și să corespundă costului real suportat de prestatorii de servicii de plată.

• Accesul la conturile de plăți cu servicii de bază – atunci când solicită sau accesează un cont de plăți, consumatorii rezidenți în mod legal în Uniune nu fac obiectul discriminării de către instituțiile de credit din motive de naționalitate sau loc de reședință sau din alte motive, după cum se prevede la articolul 21 din Carta drepturilor fundamentale a Uniunii Europene. Condițiile aplicabile deținerii unui cont de plăți cu servicii de bază nu trebie să fie discriminatorii.

Potrivit actului normativ, un cont de plăți cu servicii de bază cuprinde următoarele servicii: a) servicii care permit toate operațiunile necesare pentru deschiderea, administrarea și închiderea unui cont de plăți; b) servicii care permit depunerea de fonduri într-un cont de plăți; c) servicii care permit retrageri de numerar pe teritoriul Uniunii Europene, dintr-un cont de plăți la ghișeu sau la bancomate, în timpul sau în afara programului de lucru al instituției de credit; d) efectuarea de operațiuni de plată printr-un card de plată, inclusiv plăți online, transferuri de credit, inclusiv ordine de plată programată la, după caz, terminale bancare, la ghișee și prin intermediul facilităților online ale instituției de credit, debitări directe.

Serviciile menționate se oferă de instituțiile de credit în măsura în care acestea le oferă deja consumatorilor care dețin conturi de plăți, altele decât un cont de plăți cu servicii de bază.